原标题:中国最特殊的银行!邮储银行是怎么运作的?

邮政储蓄银行属于国有股份制银行。咱们先给国内的银行分一下类:

1、央行

2、政策性银行(国家开发银行、中国进出口银行等)。

3、国有商业银行(工农中建交)。

4、股份制商业银行(招商、光大、民生、广发等)

5、城市商业银行(北京银行、广州银行、南昌银行等)

6、农村商业银行、农村合作银行

7、农村信用社

8、邮政储蓄银行

9、网商银行(前海微众、浙江网商等)

但中国邮储银行比较特殊一些,其成立于2007年3月20日,最初只是中国邮政储蓄银行有限责任公司。邮政储蓄在刚成立的十几年间只存不贷,其吸收的存款资金转存央行享受无风险利差,直到2003年邮政储蓄新增资金不再转存央行,开始自主支配使用。2007年邮储银行正式成立,成为全国唯一一家采用“自营+代理”管理模式的全牌照银行业机构。2012年1月21日变更为股份有限公司,因此在国有身份的基础上又加了一个股份制的角色。

一角止损法的解析

邮储银行的“身世”并不复杂,复杂的是它的发展模式。

邮储银行特有的“自营+代理”管理模式,有点像那种全国连锁品牌的自营店和加盟店,但一般某个品牌要么做自营模式,总部压力小,自营店管理弹性空间大;要么就做加盟模式,自己承担的风险较少,总部也能收点加盟费。但邮储银行这种的就是既有“自营店”,也有“加盟店”。

这样做的弊端显而易见:要么某些地方“双不管”,要么“一起管”。

邮储银行代理网点的人事、财产、安保及网络安全等由邮政局管理,但更关键的网点市场准入及退出、人员培训和业务监督指导却由邮储银行负责。这样一来就直接导致了重复管理的问题,增加了管理成本,降低了工作效率。

在人员方面,代理网点人员管理仍由邮政局负责,但邮政局大家也知道了,都是十几年前的产物,无论是人员素质还是服务意识,都没有现代银行这么强,业务办理合规性及严谨性也不高。

根据邮储银行官网显示,目前,邮储银行拥有近4万个营业网点,其中近3.2万个网点委托邮政集团代理,这些网点大多分布在县及县以下的乡镇地区,其中8000多个网点是银行自营网点,主要分布在县城及城市地区。

显然,这种模式好处之一在于其获得的资金成本会更多、更低。目前来看,国内银行网点最多的还是邮储银行(别看工行走到哪都是,那是因为在城市,但国内还是乡村居多)。邮储通过“农村路线”,将网点洒满乡镇,有效地降低了资金成本和其他运营成本,很简单,农村的租金肯定比城市便宜。

中国邮政储蓄银行董事长李国华甚至曾表示:个别商业银行找到邮政集团部分省分公司,希望邮政集团代理网点吸收的存款以2%费率转给它们,有的甚至出价3%,这说明,商业银行吸收存款成本远高于这一水平。这样看,邮储银行的资金成本是偏低的,与同业相比有优势。

不过,这种“自营+代理”的模式对于如今很多混业经营的综合性金融集团来说会更加有效。综合性金融集团的一大优势在于多项业务可以同时服务于一名客户,但获客成本,资金成本较高,因为它的任何一项分业务至少都不能在相应行业内做到规模性。如果能把二者结合在一起,或许是未来金融业的又一大创新。

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